6个关键词，看懂社保和商保的区别

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　现在有一个现象非常普遍，每每提到社保，就会有人跳出来说：买社保还不如买商保呢！遇到这样的言论，尚兵我往往哭笑不得，社保和商保的关系，怎么是仅能凭“哪个好”就能简单概括的呢？可见很多人对社保与商保，仍处于“傻傻分不清楚”的阶段。

　　那么今天我们就抽丝剥茧，客观地聊聊社保和商保这个话题——他们究竟有哪些不同，该选择哪一个。

　　第一， 社保和商保的缴纳前提不同。

　　社保，那是国家强制购买的，五险的险种固定。如果你在企业上班，单位不给你缴社保，哪怕是少缴或者漏缴，那都是有法律风险的。商保就不同了，你可自愿购买，自由选择，类型也是五花八门，满足客户不同的个性化需求。

　　第二，社保和商保的保险性质不同。

社保本身具有社会福利性质，保障弱势群体的基本生活。比如说丧失劳动能力的群体、暂时失业的群体、怀孕生孩子的职工，都能通过社保获得一定的经济补偿，工伤补偿、失业金、生育津贴都属于社保的福利保障。还有我们家里退休的爸爸妈妈、爷爷奶奶，他们没有劳动能力，也能通过养老金来获得基本的生活费用及医疗报销，这些都是生活中我们切实享受到的福利。

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　　商保呢，则是纯商业行为，收钱办事，你购买了哪一个险种，就能享受对应的报销待遇，一切按照合同条款来。商保会根据不同年龄、不同性别、不同背景的群体收取不同金额的保费。一般有一个规律，同一个商业保险，购买人越是年轻，保费越便宜，保额也高。随着购买人的年纪慢慢增大，保费就越来越贵，对应的保额也会相对下降。

　　第三，社保和商保的资金来源不同。

　　这一条很好理解。社保的资金由国家、企业、个人三方面按照比例分担，其中企业承担大头。商业保险的资金只有投保人保费这一个来源。

　　第四，社保和商保的医疗赔付规则不同。

　　社保中的医疗保险设有个人账户及统筹基金，普通的门诊、急诊、看病、买药都由个人账户支出，就是结算的时候直接刷医保卡就行。而住院、急诊抢救或者一些放疗和化疗费用，则可享受统筹基金一定比例的报销，相当于从国家的大账户中支出。

　　商保的医疗险种更多样化，赔付具有针对性。一般的门急诊可与社保形成互补，社保报销完了，剩下自费的部分，商保继续给你报销；如果是重大疾病，在确诊后，可以凭诊断书按保单规定的比例，提前给付。

　　第五，对老年群体的保障力度不同。

　　对老年群体来说，社保与商保的差异性就体现出来了。社保中的医保，在你缴满一定年限之后（很多城市是男性缴满25年，女性缴满20年），退休后不用继续缴纳，就可以按照国家规定享受终身医疗报销待遇，所有群体一视同仁。

　　商保则对参保者的年龄有一定的限制，针对60岁以上老年群体的商保非常少，有些还要求在投保前进行体检，对现有疾病可能不会予以保障，保费也是随着年龄的增加而增加。

　　第六、社保和商保的投资回报率不同。

　　社保待遇的给付原则是——保障劳动者基本生活。所以你看现在养老金，每年都会不同幅度上涨，那是因为社会平均工资每年在增长，退休工资也就跟着涨。所以不管如何通货膨胀，在你退休之后起码能保障基本生活。

　　商保则按“多投多保，少投少保，不投不保”的原则确定，理赔标准回报率一般是固定的，短期来看似乎回报很高，但是放在一个长远的社会环境下看，几十年后再来看这笔钱，可能就不那么值钱了。

　　最后还有一条很重要，你在城市中买房、上牌、落户、签证、孩子上学...政策的种种限制都要求社保的缴纳，这一点功能商保实现不了。

　　所以，你看到了吧，社保具备商保不可替代的性质，商保也有社保难以做到的灵活性。社保不可或缺，商保锦上添花。

　　那你现在还纠结什么呢？社保好还是商保好——千万不要去精算到底哪一种回报更高。它们各有优劣，却又相互补充，帮助我们建立最完备的保障方案。

好了，今天咱们就聊到这里，如果你有不同的看法，欢迎来留言讨论。更多社保的实用干货，可以关注微信公众号欢雀小保

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